PENGARUH ADOPSI ISLAMIC FINTECH DAN TINGKAT LITERASI KEUANGAN TERHADAP INKLUSI KEUANGAN SYARIAH: PERAN KEPERCAYAAN SEBAGAI VARIABEL MEDIASI DI KOTA MAKASSAR
DOI:
https://doi.org/10.66819/jumesi.v1i2.6Kata Kunci:
Islamic Fintech, Literasi Keuangan Syariah, Inklusi Keuangan Syariah, KepercayaanAbstrak
Indonesia tengah mengalami transformasi digital yang pesat melalui perkembangan Islamic fintech. Kota Makassar, sebagai pusat ekonomi di Kawasan Timur Indonesia dengan populasi UMKM yang besar, masih menghadapi tantangan rendahnya literasi dan inklusi keuangan syariah meskipun adopsi teknologi meningkat. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh adopsi Islamic fintech dan literasi keuangan terhadap inklusi keuangan syariah di Kota Makassar, dengan menempatkan kepercayaan (trust) sebagai variabel mediasi. Metode penelitian mengkaji literatur mengenai integrasi inovasi teknologi dengan kepatuhan syariah (sharia compliance). Variabel literasi keuangan syariah diukur melalui pengetahuan, keterampilan, dan sikap. Sementara itu, inklusi keuangan mencakup dimensi akses, penggunaan, dan kualitas layanan sesuai standar OJK. Variabel kepercayaan dianalisis melalui dua dimensi: kepercayaan terhadap teknologi dan kepercayaan terhadap lembaga keuangan Islam. Hasil kajian menunjukkan bahwa adopsi teknologi tidak cukup mendorong inklusi tanpa literasi syariah yang memadai. Kepercayaan berperan sebagai mekanisme mediasi krusial yang menurunkan persepsi risiko dan ketidakpastian dalam transaksi digital. Literasi yang baik memungkinkan pengguna memverifikasi aspek kepatuhan syariah, yang kemudian memperkuat kepercayaan dan mendorong penggunaan layanan secara berkelanjutan. Untuk meningkatkan inklusi di Makassar, diperlukan strategi terintegrasi meliputi edukasi literasi syariah bagi UMKM, penguatan infrastruktur digital, serta peningkatan reputasi institusi melalui transparansi fatwa dan sertifikasi keamanan platform.
Referensi
Abdullah, A., & Oseni, U. A. (2021). Strengthening Islamic financial literacy: Implications for financial inclusion. Journal of Islamic Accounting and Business Research, 12(3), 456–472.
Ainiyah, F., & Yuliana, I. (2022). Pengaruh penggunaan fintech dan literasi keuangan terhadap inklusi keuangan. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 7(3).
Ajib, W. H. M. (2022). Application of Fintech for a Modern Islamic Financial Industry: Challenges and Practical Solutions. Al-Muhasib: Journal of Islamic Accounting and Finance, 2(2), 167–192.
Alalwan, A. (2020). Mobile banking adoption: A review and future research directions. International Journal of Information Management, 53, 102102.
Ali, M. M., Devi, A., & Bustomi, H. (2020). Determinants of Islamic Financial Exclusion in Indonesia. Journal of Islamic Monetary Economics and Finance, 6(2).
Alshater, M. M., et al. (2022). Fintech in Islamic finance literature: A review. Journal of Islamic Accounting and Business Research.
Amsari, S., & Anggara, W. (2025). Transformation of Islamic fintech in enhancing financial inclusion: Digitalization strategy based on maqashid Shariah. Proceedings International Seminar of Islamic Studies. Jurnal UMSU
Asri, N. W., & Surbakti, M. H. (2025). The impact of Islamic fintech on financial inclusion for small medium enterprises (case study of Islamic P2P financing in Indonesia). El-Aswaq, 6(1). Universitas Islam Malang
Balanca, R. (2025). Optimizing sharia fintech for financial inclusion in Indonesia: A systematic literature review. Balanca Journal.
Czechowska, I. D. (2025). The role of trust in fintech adoption and development. Procedia — ScienceDirect.
Deloitte. (2024). Tech Companies Have a Trust Gap to Overcome—Especially With Women. Deloitte/WSJ CMO.
Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., Ansar, S., & Hess, J. (2022). Global Findex Database 2021: Financial Inclusion, Digital Payments, and Resilience in the Age of COVID-19. World Bank.
Devlin, J. F., Roy, S. K., Sekhon, H., Moin, S. M. A., & Sahiner, M. (2025). Trust and FinTech: A review and research agenda. Journal of the Academy of Management/Journal Publisher
Digilib/Unismuh Makassar thesis & local studies (Makassar UMKM & literasi). (2024). Analisis literasi keuangan dan inklusi keuangan berbasis ... (Unismuh).
DSN-MUI. (2021). Sekilas tentang DSN-MUI & Pedoman Implementasi Fatwa. Dewan Syariah Nasional — Majelis Ulama Indonesia.
Fadillah, A. N. (2024). The influence of Islamic financial literacy on financial inclusion among youth. Journal of Economic Studies (JES).
Fauzan, F. (2024). Determination of Trust, Financial Literacy, and Investment Decisions among Millennials in Islamic Capital Market. Commercio Journal.
Hasan, R., Hassan, M. K., & Aliyu, S. (2022). Fintech and Islamic Finance: Literature review and future research agenda. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management, 15(2), 223–248.
Hazik, M., & Hassnian, A. (2021). Blockchain, Fintech, and Islamic Finance: Building the Future in the New Islamic Digital Economy (2nd ed.). Publisher.
Hidayah, N. (2021). Literasi Keuangan Syariah [PDF]. Repository UIN Jakarta.
Hidayat, A. I. (2025). The role of fintech adoption on financial satisfaction (tesis). ITB Repository.
Irfana, M. (2023). Exploring Islamic Fintech: A Bibliometric Approach. JEBIS (Jurnal Ekonomi & Bisnis Islam), Universitas Airlangga.
Khawaldeh, B., et al. (2025). The role of trust and digital literacy as mediator between perceived risk and fintech adoption in Jordan. ResearchGate / Journal.
Mabrur, I., Andani, M., & Nur’aini, N. (2025). A literature review on Islamic contracts in sharia financing. Islamijah: Journal of Islamic Social Sciences, 6(2), 156–179.
Mahmood, A., Khan, M., & Iqbal, Z. (2023). Islamic fintech, trust, and financial inclusion: Evidence from emerging economies. Journal of Islamic Marketing, 14(6), 1453–1472.
Masalingi, A. A. (2024). The direct impact of Islamic digibank and fintech on trust and investment interest. Airlangga e-journal.
Mustini, A., Dewi, M. K., Pratama, Y., & Hidayanti, N. F. (2023). Literasi keuangan Syariah dan teknologi finansial: Pengaruhnya terhadap inklusi keuangan di kalangan mahasiswa. Journal of Management and Innovation Entrepreneurship (JMIE).
Nahdhiroh, U. (2025). Trust, Financial Literacy and Investment Intention on Crowdfunding Platforms. Jibeka Journal.
Nur’aini, A. (2024). Perkembangan studi literasi keuangan syariah: bibliometric review. Jurnal Akuntansi & Keuangan Islam (JAKI).
Otoritas Jasa Keuangan (OJK). (2022). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2022 — Booklet. OJK.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK). (2023). Indonesian Islamic Financial Development Report 2023. OJK.
Pamikatsih, M. P., & Cahyaningsih, R. C. (2025). The influence of fintech adoption and financial literacy on financial performance with digital trust as a moderating variable in Islamic banks. Jurnal Bisnis dan Kewirausahaan, 2(2), 122–136.
Permana, G. P. L. (2025). MENGUKUR INKLUSI KEUANGAN DIGITAL PADA UMKM ... JAA. (studi tentang peran fintech dalam meningkatkan inklusi keuangan syariah di UMKM Makassar).
Prima, P. (2024). Pengaruh literasi keuangan syariah dan gaya hidup terhadap pengelolaan keuangan syariah (studi pada usaha kuliner Kota Makassar). Al-Kharaj: Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah
Privietlab / Enhancing Islamic financial inclusion in Indonesia. (2024). Priviet Social Sciences Journal.
Puspita, A. T. (2024). Islamic Financial Inclusion: A Review and Bibliometric Analysis. JIEL (Journal of Islamic Economic & Law).
Qudah, H. (2023). Islamic Finance in the Era of Financial Technology. MDPI—Financials, 11(2), 76.
Rabbani, M. R., Khan, S., & Thalassinos, E. (2021). Fintech, blockchain and Islamic finance: An extensive literature review. International Journal of Economics and Business Administration, 9(2), 65–86.
Rahmawati, L. H. (2025). Pengaruh literasi keuangan syariah, religiusitas, dan layanan digital terhadap inklusi keuangan generasi Z. Mamen Journal.
Ramadhan, F. (2021). Peran fintech dalam meningkatkan inklusi keuangan syariah pada UMKM di Kota Makassar: Studi kasus pada aplikasi Paytren. Jurnal Madinah / IAI Tabah.
Rustan, A. R., Kara, M., & Sirajuddin, S. (2022). Pinjaman online: Bukti lemahnya inklusi keuangan syariah (studi pada pelaku usaha Kota Makassar). Jurnal Adz-Dzahab: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 7(2).
Selfianti, S. (2025). Pengaruh literasi keuangan dan digital payment terhadap minat belanja mahasiswa dengan trust sebagai mediator. Owner Journal.
Sumar’in, S., Ardi, P., Sumin, & Kusnadi, I. (2025). Empowering loan awareness: The role of Sharī‘ah financial literacy, blockchain, and fintech trust. Signifikan: Jurnal Ilmu Ekonomi, 14(1), 179–196.
Supriadi, I., Ulfa, R. M., & Abadi, R. (2023). Potential development of Islamic fintech in supporting the halal industry. IJIF (International Journal of Islamic Finance), UIN Suka.
Suswanto, R. E., Wahyudi, I., Rahmawati, R., & Said, M. (2025). Bridging faith and innovation: A systematic literature review of Islamic FinTech adoption patterns and regulatory frameworks (2020–2024). Al-Muamalat Journal, 12(1), 59–76.
Syamsuri, A. M. (2023). Pengaruh literasi keuangan dan kemudahan digital payment terhadap kinerja UMKM di Makassar. Jurnal Sains & Ekonomi Islam (JSEI).
Ullah, S., & Khan, M. (2020). Trust and Shariah compliance in Islamic financial services. Journal of Islamic Business and Management, 10(2), 241–26
Unal, I. M., & Aysan, A. (2022). Fintech, Digitalization, and Blockchain in Islamic Finance. MDPI—Economies, 1(4), 29.
Yunus, K., & Rini, R. (2024). Indeks literasi keuangan dan inklusi keuangan perbankan syariah di Provinsi Sulawesi Selatan. Al-Mashrafiyah: Jurnal Ekonomi, Keuangan, dan Perbankan Syariah, 5(2).
Zulfa, M. H. (2023). Peran financial technology syariah dalam meningkatkan inklusi keuangan di kalangan UMKM berbasis syariah di Indonesia. JEPP: Jurnal Ekonomi Pembangunan dan Pariwisata, 5(1).
Zulfa, M. H. (2025). Peran financial technology syariah dalam meningkatkan inklusi keuangan di kalangan UMKM berbasis syariah di Indonesia. JEPP: Jurnal Ekonomi Pembangunan & Pariwisata.
